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Costo de Reemplazo Vs Valor Actual en Efectivo (ACV)


El Costo de Reemplazo de un bien ya sea la casa, el carro, un edificio comercial u otra propiedad de valor que conlleve uso y desgaste, es el valor monetario de reemplazar ese bien sin aplicar ningún tipo de depreciación. En otras palabras es la cantidad de dinero que cuesta el reemplazo actual en materiales y labor para devolver ese bien a su estado original antes de cualquier pérdida.

El Valor Actual en Efectivo es el costo de reemplazar el bien menos la depreciación aplicable. ¿Qué es la depreciación? La Real Academia lo define como: "disminución del valor o precio de algo, ya con relación al que antes tenía, ya comparándolo con otras cosas de su clase." En otras palabras es el costo del uso y desgaste durante el paso del tiempo. Por ejemplo, si se le asigna una vida útil de 30 años a un bien y ya han pasado 15 años, quiere decir que ya ha alcanzado 50% de su depreciación o tiene una depreciación aplicable de un 50%. Supongamos que el costo de reemplazo de una propiedad es $120,000 y tiene una depreciación de 30%. Quiere decir que su valor actual en efectivo es de $84,000 ($120,000 - 30%($36,000).

Es importante que conozcas cómo se aplica este concepto en una reclamación ya que es la base del pago que va a recibir de la compañía de seguros, en caso de que su propiedad sufra una pérdida por algún riesgo cubierto dentro de la póliza. Es además, el mayor punto de partida para controversia entre las partes.

Cabe mencionar que en el huracán María, hubo mucho descontento por parte de los asegurados al encontrarse que la cantidad recibida no era la esperada. Esto sacó a la luz la cantidad de propiedades que estaban aseguradas por una cantidad mucho menor de lo que debían haber estado aseguradas, lo que en muchos casos resultó en no recibir pago alguno. Esto nos lleva al término de Coaseguro. Para evitar la penalidad por coaseguro las propiedades deben estar aseguradas por 80%, 90% o 100% de su valor actual de reconstrucción dependiendo lo establecido. Por lo general un 80%, que es el que vamos a utilizar como ejemplo.

Entonces, vamos a aplicar estos conceptos en caso de una reclamación de propiedad personal, específicamente de la partida de estructura de una casa.

Supongamos el caso de una pérdida por fuego de $50,000 con un deducible de $250 y la póliza está suscrita bajo la forma de pago de "Actual Cash Value". Si el costo de reemplazo es $120,000 y la póliza está suscrita por esa cantidad o al menos $96,000(80% de ese valor) y tiene una depreciación de 30%, la póliza pagaría $33,750 ($50,000 - ($120,00 x 30%($36,000) - $250 de deducible). De haber estado asegurada en $96,000 el pago de indemnización habría sido $20,950($50,000 - ($96,000 x .30 -$250).

Si la propiedad hubiera estado asegurada por debajo del 80% de su valor de reconstrucción entonces se aplica otro descuento por el % del valor e que debió estar asegurada la propiedad. Si la póliza está suscrita bajo costo de reemplazo, el pago por la reclamación del ejemplo anterior sería de $49,750($50,000 - $250 de deducible).

Como podemos ver se toman en consideración diferentes valores para determinar la indemnización a pagar en caso de una reclamación. Primero, cuánto es la cubierta de la póliza, en otras palabras, en qué valor está asegurada la propiedad. Segundo, qué por ciento del costo real de reemplazo de la propiedad es esa cantidad. Tercero qué tipo de indemnización establece el contrato de seguros, costo reemplazo o valor actual en efectivo y cuarto el deducible establecido en la póliza para ese tipo de pérdida.

El deducible es la cantidad o la porción que el seguro no paga o la responsabilidad del asegurado en la pérdida. Los deducibles puede ser en por ciento (ej. 2%, 3%, 5%) o una cantidad fija ($250, $500, $1,000). Por lo general el deducible de fuego en la póliza de propiedad personal es $250.00 y para huracán y terremoto se utiliza por cientos. El deducible se aplica la cantidad de la cubierta, no de la pérdida. Este es otro punto importante ya que si es una reclamación de donde el deducible es por ejemplo un 2%, si la cantidad de seguro es $120,000 el deducible será de $2,400.

Lo anterior son ejemplos hipotéticos y más o menos sencillos de cómo puede ser una reclamación. Siempre es importante conocer los deducibles, las cubiertas y exclusiones de su póliza de seguros y mantenerlas actualizadas. Si ha hecho ampliaciones, mejoras, adquirió placas solares entre otras cosas debe comunicarse con su representante autorizado de seguros para que le brinde una cotización actualizada de su póliza. También es conveniente mantener una valorización actualizada de su propiedad al menos cada dos o tres años.

Para cualquier duda o información adicional acerca de este tema o de cualquier cubierta de seguros puede comunicarse siempre conmigo a través de cualquiera de mis plataformas sociales como @Turepresentantedeseguros en LinkedIn https://www.linkedin.com/in/becky-and%C3%BAjar-rold%C3%A1n-mba-36534b70/ o a mi correo electrónico turepresentantedeseguros@gmail.com.



BECKY ANDÚJAR, MBA

Representante Autorizado de Seguros


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